В Украине существенно подорожает “автогражданка”

В Нацкомфинуслуг подготовили новые коэффициенты для расчета стоимости полисов

Полисы автогражданки вот-вот подорожают. В Нацкомфинуслуг утвердили проект изменений в коэффициенты, которыми руководствуются страховые компании при расчете стоимости полисов ОСАГО. Документ передали на согласование в профильные министерства и ведомства, и ориентировочно в марте 2019 года он должен заработать.

«Базовую ставку не меняем, но коэффициенты и размеры страховых сумм — да. Изменения в нормативный акт Нацкомфинуслуг будет заюстирован в 1 квартале. Законопроект об автогражданке мы передали в профильный комитет Верховной Рады. Ожидаем, что в течение января он будет зарегистрирован группой депутатов», — рассказал UBR.ua член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.

Основные новшества, которые ждут этот рынок:

1. Сумму максимальных выплат имущественному ущербу поднимут со 100 тыс. грн. до 130 тыс. грн., по жизни и здоровью пострадавших лиц — с 200 тыс. грн. до 260 тыс. грн.
2. Изменят коэффициенты, связанные с местом регистрации автомобиля, на привязку к регистрации страховой компании (на практике должно удешевить полисы в маленьких городах и селах);
3. Добавят понижающий коэффициент для электромобилей — 0,9%.
4. Увеличат коэффициент для автомобилей без украинской регистрации — с 5% до 10%;
5. Уменьшат коэффициент при покупке электронного полиса – он будет на 10% дешевле бумажного аналога;
6. Каждый страховщик должен будет у себя прописать порядок применения бонус-малус (бонусы безаварийным водителям), который будет распространяться на все договора (если не будет использоваться, то тоже по всем договорам).
7. Изменения коснутся и самих коэффициентов по бонус-малус.

«К сожалению, система бонус-малус практически сегодня не работает. Страховые учитывают только безаварийную езду, а в случае ДТП, когда нужно применить повышающий коэффициент, практически отсутствует возможность отслеживать участников аварий и их виновников на уровне компаний. Это позволяет сделать электронный полис, который выпускается и учитывается непосредственно МТСБУ, и тогда постепенно создастся единая база ДТП. Сейчас виновник аварии может пойти в другую компанию и застраховаться без повышающего коэффициента. Думаю, что благодаря введению электронного полиса, страховые компании смогут применять систему бонус-малус в полной мере», — прокомментировал UBR.ua ситуацию основатель и руководитель проекта icar.expert Юрий Щупак.

Как поменяются цены

Многие из этих изменений давно лоббировали сами участники страхового рынка. По сути, новые правила дадут возможность финансистам самим повышать стоимость полисов автогражданки, с учетом уровня инфляции и частоты страховых случаев. Чтобы уменьшить убытки по данному виду страхования.

Если говорить в целом о ситуации на рынке ОСАГО, то средняя цена полиса в Украине за прошлый год выросла с 495 грн. за 10 месяцев 2017 года до 570 грн. за такие же 10 месяцев 2018-го. Пропорционально увеличился и размер средней выплаты.

«С целью уменьшения уровня убыточности по данному виду страхования, стоимость полисов автогражданки у нас за прошлый год выросла в среднем на 15%. По каско в 2018 г. изменений в ценообразовании не было», — рассказал UBR.ua директор департамента андеррайтинга СК «Арсенал Страхование» Вадим Грабовый.

Все СТО в связи с девальвацией гривны, ростом минимальной зарплаты, увеличением цен на запчасти и расходные материалы поднимают расценки на свои услуги. Отсюда большие платежи и новые цены на полисы.

«Прогноз на 2019 год — рост цен на ОСАГО порядка 20-30%. Как за счет заключения договоров с применением максимальных коэффициентов, так и за счет возможного пересмотра размера самих коэффициентов со стороны Нацкомфинуслуг. При этом страховые суммы (максимальные размеры выплат пострадавшим) также будут повышены на 30%», — подметил в беседе с UBR.ua гендиректор Ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский.

По его подсчетам, в отдельных случаях стоимость полиса может вырасти вообще на 50% — все будет зависеть от жадности конкретного страховщика и их выплат.

«Некоторые страховые компании сейчас из-за невозможности серьезно повысить цены, начинают рубить выплаты, что не особо хорошо выглядит. Но тарифы по ОСАГО не пересматривали 8 лет, все подорожало, а ОСАГО — не очень. В Украине полис стоит 20 евро, в Восточной Европе — 70-150 евро, в Западной — 200-500 евро. Без повышения цены не будет ни нового качества, ни новых страховых сумм, ни сервиса», — заверил Черняховский.

За 2018 год с рынка ОСАГО было выведено порядка 30 компаний. Ушли прежде всего недобросовестные игроки, что задало определенный драйв страховщикам. Большинство компаний укладывается в нормативные 90 дней для выплат по убыткам.

Пересматривают франшизы

Одновременно с тарифами меняют и правила по франшизам, которые позволяют СК оплачивать не весь ущерб. Как известно, договора с нулевой франшизой обходятся дороже. Например, если клиент покупает полис с франшизой 0,5% от страховой суммы, то он может стоить до 20% дешевле, чем полис с нулевой франшизой.

«Что касается франшизы по ОСАГО, то теперь доступно два варианта — нулевая либо франшиза размером в 2 тыс. грн. По каско — было откорректировано условие по выплате возмещения на СТО, и теперь, при составлении договора, возможно выбрать один из вариантов решения — станция по выбору страховщика и станция по выбору страхователя», — рассказали UBR.ua в СК PZU Украина.

В отличии от обязательной автогражданки, полисы каско покупаются водителями по желанию. Они обычно предусматривают страхование автомобиля от угонов, стихийных бедствия и пр. и стоят недешево. К примеру, ОСАГО на легковой автомобиль с объемом двигателя 1,6 литра будет стоить примерно 1,1 тыс. грн. А застраховать физлицу по КАСКО, скажем, Renault Logan 2015 года выпуска (без учета износа, водительский стаж 5 лет, франшиза «ноль») обойдется уже в 10 тыс. грн. Поэтому не удивительно, что некоторые водители отказываются от полной страховки «на все случаи жизни».

«Обрезанная» страховка распространяется, как правило, лишь на определенные риски —например, угон или тотальное уничтожение авто, и приобретается чаще.

Что будет с каско

Автогражданка — обязательный вид страхования, поэтому его проникновение оценивают в 97% от общего количества автомобилей. Каско себе позволяют немногие — около 3% водителей.

«С другой стороны, это стимулирует страховые компании выходить на рынок с более прогрессивными методами страхования: телеметрия, Pay-as-you- Drive и др.», — рассказал UBR.ua Юрий Щупак.

Продажи каско держатся на продажах новых машин, а также на кредитовании. Банки заинтересованы в сохранности залогов, потому настаивают на покупке дорогостоящих полисов. Некоторые даже дают на них отдельные кредиты. Только в этих случаях покупается весь пакет каско, в остальных — это урезанный набор рисков.

«Исходя из средней цены полиса реального каско, не исключаю, что около трети из них — это полисы мини-каско. Страховые компании не могут существенно снизить цену на каско, так как стоимость ремонта нового и старого автомобиля существенно не отличается. Цена полиса каско в гривне для владельца нового авто оставляет 2,5-4%, а для владельца старого — 5-7% от стоимости машины», — уточнил с UBR.ua Вячеслав Черняховский.